银行未按授信协议约定发放贷款的责任认定及赔偿标准
——苏州工业园区法院判决信博公司诉招行小企业信贷中心借款合同纠纷案


裁判要旨

客户依授信协议约定向银行申请发放贷款的，银行亦应按协议约定进行审查。银行怠于依授信协议约定订立贷款合同的，客户有权请求赔偿因此造成的损失。

案情

2010年8月，上海信博实业有限公司（简称信博公司）与招商银行股份有限公司小企业信贷中心（简称招行小企业信贷中心）签订授信协议一份，协议约定：招行小企业信贷中心同意向信博公司提供170万元循环授信额度供其使用，授信期间从2010年8月至2011年7月；信博公司使用授信额度必须逐笔申请，由银行逐笔审批同意，具体事项由具体业务合同约定；信博公司提供房地产作为抵押；其有权要求银行按协议规定的条件提供授信额度内贷款或其他授信，有权按协议约定使用授信额度；银行应按协议及各具体合同规定的条件在授信额度内向信博公司发放贷款或提供其他授信等。授信协议签订后，信博公司与招行小企业信贷中心办理了相应的抵押登记手续。2010年9月，信博公司向招行小企业信贷中心提出申请，要求拨发170万元流动资金贷款，但招行小企业信贷中心未予发放。故信博公司诉至法院，要求招行小企业信贷中心赔偿未按约发放贷款而给信博公司造成的损失20万元。

裁判

江苏省苏州市工业园区人民法院经审理认为，信博公司与招行小企业信贷中心协商签订的授信协议成立有效。协议签订后，招行小企业信贷中心就信博公司授信期限内提出的贷款申请，负有依据约定审查，并在对方不违反授信协议各项约定的情况下与之订立贷款合同的义务。信博公司提出贷款申请后，银行无正当理由拒绝与之订立贷款合同，存在其他违背诚信缔约原则之行为，应承担相应法律责任。但鉴于信博公司起诉所主张的损失无法证明与招行小企业信贷中心行为相关联并属于相应责任范围，故对其诉请要求赔偿违约金的请求，法院不予支持。据此，法院判决：驳回原告信博公司的诉讼请求。

评析

近年来，基于授信额度合同所具有的吸引和保持优质客户以及能简化客户在将来实际使用银行资金或信用时的审批手续的优势，银行将此类合同大量应用于对中小企业的融资事宜中。但该类合同非合同法明确规定的合同种类，亦非银行业务合同中的传统形式，故对其性质、效力的审查，应以协议的订立背景与目的、所约定的双方权利义务的范围等综合予以考量。

授信协议订立范围与目的。授信额度合同是指银行与客户之间就未来一定期限内客户特定业务开展的融资事宜达成的协议。根据该协议，客户在额度使用期限内可要求银行贷予一定限额资金或信用授予，而客户则需承担获取授信额度的相应对价。就银行方而言，其可通过授信审查控制风险，而对客户方而言，则可通过获得授信，取得在将来一定期限内便捷融资的可能。

授信协议与贷款合同的区别与联系。授信出于风险控制，有明确的指向为银行“授予”客户，重在基本框架确定与贷款资格审查；贷款为双务合同，应当具备贷款金额、款项用途、利率等必备要件，贷款为授信可能后果，授信非贷款必要前提。即使授信协议约定了明确的授信额度、授信期间，设立了抵押担保，形式上与贷款合同类似，内容亦与贷款合同各项要件重合，但欠缺贷款金额、利率、用途等必备要素的同时，更缺少“客户提出贷款申请经银行审批通过”这一贷款合意形成环节，不能以授信合意取代贷款合意、更不应将贷款合同等同于授信合同。

结合本案，双方约定“乙方使用授信额度必须逐笔申请，由甲方逐笔审批同意，每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由双方另签具体业务合同（含借据）、协议，或由乙方向甲方提交并经甲方接受的相关业务申请书予以约定”，双方实质上约定将来以另签具体合同（借据）或经银行接受的业务申请书为贷款合同形式要件，并以银行审查通过为将来合同成立前提，即诉争“授信协议”兼具预约订立本合同（贷款合同）的意思表示和构成本合同要约的要求，应独立于贷款合同，成为贷款合同的预约。

预约合同的契约审查。预约合同使当事人负有将来按预约合同规定的条件订立主合同的义务，而不负履行将来要订立的合同的义务。具体至本案，银行负有在授信期间内，申请人不违反授信协议约定，且授信人资信、贷款风险较之授信时无重大变化的前提下，与申请人订立贷款合同的义务，而不负有依据客户申请直接发放贷款的义务。但预约合同本身也具备契约特征，故仍应以合同标准予以审查。如银行无正当理由拒绝订立贷款合同的，相应法律后果应由银行方承担。

具体责任承担方式。当事人基于预约而产生的权利是对将来订立本约的一种期待权，预约债权人有理由相信预约债务人将来会受此约束，并基于这种信赖而行事。如果预约债务人违反义务，则必将使预约债权人蒙受不利益。但损害赔偿的范围应是信赖利益，即预约债权人只能请求赔偿因此而遭受的损失，而不能按照预定的本约内容，请求赔偿其可预期的利益。故在银行方怠于依照授信合同约定订立贷款合同时，申请人可主张由此支出的订立费用、履行的准备费用等。而本案中，原告信博公司主张的损失是因银行拒绝放贷行为，导致其无法向中远公司支付货款，从而未能及时向元强公司供货而发生违约金损失20万元。但原告未就该项损失进行举证，且该损失本身亦不属于原、被告间签订授信协议时一方能够预见的因违约可能造成对方损失的范围，故原告主张的违约金损失与本案诉争缺乏关联。

本案案号：（2011）园商初字第0018号

案例编写人：江苏省苏州市工业园区人民法院 陈静英 戴 宜 郭 路
山东省青岛市政府批准　口岸办


青岛市收取口岸管理费实施细则
市政府批准　口岸办　市财政局发布




第一条　为加强口岸基础和配套设施建设，扩大口岸综合通过能力，促进对外经济贸易和国际友好往来的发展，根据国家和省有关规定，结合我市实际情况，制定本细则。

第二条　市口岸办公室统一负责全市收取口岸管理费的管理工作。

第三条　口岸管理费自一九九四年七月一日起按省规定的下列标准收取：
（一）对外贸进出口货物按货值的一定比例收取，出口为0.3‰，进口为0.5‰，每票货物收费起征点为人民币10元，不足10元的免收；
（二）对经营国际客运航线（包括地区间，下同）的航空公司、包机公司、航运公司，按其业务总收入的1.5‰收取；
（三）购进的船舶和废钢船按净吨向购船单位收取，收费标准为每吨0.20元；无法计算船舶重量的特种船，按船舶大小每艘300元至500元的标准收取。

第四条　进出口岸的货物由海关代收，海关在办理进出口报关单时，按报关单填写的货物价值向货主收取口岸管理费。
国际客运航线的经营单位按月客运总收入计算，于次月5日前向市口岸办公室缴纳口岸管理费。
购船单位于每年1月5日前向市口岸办公室申报上年度购进船舶和废钢船总吨数、特种船总艘数，并按规定缴纳口岸管理费。

第五条　对属下列情况之一的，可申请减免口岸管理费：
（一）残疾人福利机构进口的直接用于残疾人福利的物资；
（二）联合国、国际慈善机构等捐赠的救灾、援助物资；
（三）政府间协议免税的物品；
（四）科研机构直接用于文教科研的仪器和设备；
（五）军用物资；
（六）其他特殊情况。

第六条　申请减免口岸管理费的，须向市口岸办公室提交书面申请和其上级主管机关出具的证明；经市口岸办公室会同有关部门研究审核批准后，到海关办理减免口岸管理费手续。

第七条　缴费单位必须在规定时限内缴费。超过时限未缴费的，从逾期的第二日起按日加收应缴金额5‰的滞纳金。故意瞒报、漏缴口岸管理费的，除按规定责令补缴外，可视情节轻重处以应缴金额10％至100％的罚款。

第八条　市口岸办公室收取口岸管理费和驻口岸海关代收口岸管理费，须向市物价主管部门领取收费许可证，并使用省财政厅统一印制的“山东省口岸管理费收费收据”。

市口岸办公室领取的收费票据须报市财政局备案。使用完毕的收费票据存根经市财政局审核后，向省口岸办公室兑换新的票据。

第九条　市口岸办公室和驻口岸海关应当配备专职财务人员，健全收费财务制度，建立收费票据的领发、保管、核销和稽查等制度，严格按照规定收费。
缴费单位应当按照要求提供有关帐册的报表，如实申报、缴费。

第十条　口岸管理费主要用于解决口岸检查检验单位配套设施建设和日常维护管理等项目的补助，以及有关发展口岸事业所需的资金。
对口岸检查检验配套设施和日常维护等补助资金及口岸事业发展所需资金，由市口岸办公室编制年度计划，报市人民政府批准后，在市留成的口岸管理费中支出。
凡属基本建设项目，应当严格按照基本建设程序办理，由市口岸办公室向市计划委员会申报年度基本建设计划并下达执行。
市口岸办公室可按一定比例留用部分资金。具体留用比例与市财政局另行商定。

第十一条　市口岸办公室和海关收取的口岸管理费设专帐记录，于每月5日前将上月收费总额的5％留作劳务手续费后，其余部分按规定由市口岸办公室于每月10日前上缴市财政专户储存。任何单位和个人不得截留和挪用。

第十二条　对揭发瞒报、漏缴口岸管理费或收费人员徇私舞弊行为的，由市口岸办公室给予适当奖励。

第十三条　本细则具体执行中的问题，由市口岸办公室负责解释。



1994年12月3日